Spara till barn: ISK, KF eller barnkonto?

När en svensk bank frågar om du vill öppna ett "barnsparkonto" — sparkontot i barnets namn — säg nej. Eller ja, men bara som sidokonto för fickpengar barnet får styra själv. Det riktiga förmögenhetsverktyget för ett barn är ISK eller KF i förälderns namn, öronmärkt för barnet.

Matten är brutal. 500 kr/mån från födsel till 18: • Sparkonto (2%): 130 000 kr • Global indexfond i ISK (7% real): 215 000 kr • Samma fond, men 1 000 kr/mån: 430 000 kr

Bara extraavkastningen — 85 000 kr — är mer än de flesta föräldrar totalt sparar under samma period.

ISK vs KF för barnsparande.

ISK i förälderns namn, öronmärkt för barnet. • Du behåller juridisk kontroll tills du själv väljer att gåvoföra. • Lätt att placera, ingen extra pappersexercis. • Skatt (~0,9% schablon) är din — trivial jämfört med vinsten. • När barnet fyller 18+ ger du tillgångarna i gåva (skattefri i Sverige).

KF med barn som förmånstagare. • Försäkringsskal, du namnger barnet som förmånstagare. • Renare om du vill att pengarna ska vara juridiskt låsta till barnet. • Lite högre avgifter, lite sämre utländsk utdelningshantering.

Konto i barnets namn (barn-ISK hos vissa banker). • Pengarna är juridiskt barnets — föräldern förvaltar under överförmyndaren tills 18. • Över 8 prisbasbelopp (~480 000 kr) måste överförmyndaren godkänna större beslut. • Vid 18 får barnet full kontroll på födelsedagen. På gott och ont.

Standardrekommendationen. För de flesta svenska föräldrar: öppna en separat ISK i ditt eget namn, märk den "[Barnets namn] sparande", och sätt upp månatligt autosparande i en global indexfond (Avanza Global, Länsförsäkringar Global Indexnära, eller liknande lågkostnadsalternativ). Bestäm vid 18, 21 eller 25 när du gåvoför.

Vad du INTE ska göra. Köp inte "barnförsäkringar" paketerade som sparprodukter. Försäkringsdelen och sparandedelen ska alltid vara separata. Försäkring är riskhantering; sparande är ränta-på-ränta. Att blanda dem är hur bankerna tjänar 2–3% per år i dolda avgifter.